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第65章 涣卦（第3页）

（二）负债人群体的演变

近年来，随着消费观念的转变、金融市场的活跃以及互联网金融的发展，居民负债规模不断扩大。2023年，我国居民总负债已高达约200万亿元，人均负债约14万元。这一现象表明，负债人群体已从早期的少数高收入群体扩展到普通中低收入家庭，甚至部分低收入群体也因消费信贷和高利贷陷入负债困境。

三、负债人群体形成的原因分析

（一）经济因素

1. 住房需求与房贷压力：住房是居民生活的基本需求，但房价的持续上涨使得大多数家庭不得不依赖银行贷款购房。房贷成为居民负债的主要组成部分，极大地限制了家庭的可支配收入和消费能力。

2. 消费观念的转变：随着经济的发展，消费观念从传统的节俭型向信贷消费型转变。信用卡、消费贷款等金融工具的普及，使得居民更容易通过借贷满足消费需求。

（二）社会因素

1. 社会保障体系的不完善：在教育、医疗、养老等基本生活保障方面，部分家庭仍需依赖个人储蓄和借贷来应对突发情况。

2. 社会阶层分化与收入不平等：社会阶层分化加剧，低收入群体面临更大的生活压力，部分人因缺乏稳定的收入来源而陷入高利贷等不良债务。

（三）金融因素

1. 金融市场的发展与信贷扩张：金融机构为追求利润，不断扩大信贷规模，降低贷款门槛，使得更多人能够获得贷款。

2. 金融监管的不足：部分互联网金融平台和小额贷款公司缺乏有效监管，导致高利贷、套路贷等现象频发，进一步加剧了居民负债问题。

四、负债人群体对社会的影响

（一）经济层面

1. 消费能力受限：高负债率使得居民消费能力下降，难以通过消费拉动经济增长。

2. 金融风险上升：大量居民负债可能导致金融体系的系统性风险增加，一旦经济形势恶化，可能引发债务违约潮。

（二）社会层面